借鉴国际经验建立我国信用体系的对策建议

　　　中国信息协会、国家发改委财金司赴美信用考察团

　　由中国信息协会与国家发改委财政金融司共同组织，国务院法制办、人民银行和部分省市计委及国内信用信息服务企业代表参加的“赴美信用考察团”，应邀于2003年12月1日至16日访问了美国联邦贸易委员会（FTC）、美国消费者信用协会以及邓白氏公司、穆迪公司、标准普尔公司、环联公司和美国大学信用服务公司等单位。通过对美方政府官员、社团组织和征信企业负责人的访问与座谈，较全面考察了美国信用体系的基本架构和功能作用，研究了美国信用体系发展的历程和主要经验。探讨了如何借鉴美国经验，建立中国信用体系的思路与对策的建议。
一、美国信用体系的基本架构和主要发展经验
　　美国信用体系经过一个多世纪的发展，已经形成了以发达的信用服务业为主要标志的成熟的市场主体，完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，从而构成了美国信用体系的完整架构。
美国的信用服务业高度发达。信用服务机构大致分为三种类型：1、从事个人信用服务的，目前有三家大的征信机构（也称为消费信用局）：美国人控股的环联公司、Equifax公司和英国人控股的益百利公司。还有200多家小型消费者信用服务机构。

　　这些征信机构的主要业务是向客户提供记录消费者还款历史的信用报告、来自司法机关及其他方面的公共纪录、按一定规则整理的信用数据以及各类消费者的信用评分，供各种金融机构、工商企业和雇主单位作为经营决策的重要依据。2、企业资信服务机构，是对各类企业进行信用调查、信用评级等自信服务的信用中介机构。邓白氏公司是美国以至全球历史最悠久、规模最大的企业资信调查服务机构，该公司拥有的“世界数据库”内有来自世界各国的5700万家企业的信用档案，全球企业1000强中有99%的企业把邓白氏作为经营决策的咨询机构。3、为企业融资服务的评级机构，主要是对国家、银行、证券公司及上市大公司的信用进行评级的信用中介机构，有美国投资者控股的穆迪、标准—普尔和法国投资者控股的菲奇公司。这三家也是目前世界上最大的信用评级公司，从事全球性的信用评级、调查和风险分析。
　　由于美国信用产品和服务广泛地渗透到社会经济生活的各个领域，为金融机构和工商企业的经营决策提供了极大的方便，扩大了社会消费，维护了良好的经济秩序和社会秩序。美联储主席格林斯潘去年在国会的一次听证会上说，如果没有个人征信机构，很难想象今日的美国会是什么样，国民生产总值至少会下降14%。